Mikroyrittäjän taloudellinen turva ja mielenrauha: Miksi ja miten kannattaa vaurastua?

Jalkapallon 1960- ja -70 -lukujen paha poika George Best totesi lyhyeksi jääneen elämänsä ehtoopuolella:

”Käytin paljon rahaa viinaan, naisiin ja nopeisiin autoihin. Loput tuhlasin.”

Jep, Best kuoli köyhänä kuin kirkonrotta (viimeistään viimeisten sairaalalaskujen jälkeen).

Suomalaisen mikroyrittäjän ei parane toimia kuin Best. Vaikka maksa ja muut sisuskalut kestäisivät kauemmin kuin Bestillä, yrittäjän ohkainen eläketurva (ilman poskettomia YEL-maksuja) takaa vähemmän lokoisat eläkepäivät.

Mikäli mikroyrittäjä meinaa vanhoilla päivillään järsiä jotain muutakin kuin ruoka-apunäkkäriä ja käyttää liptonpussit vain kertaalleen, suosittelen omaehtoista säästämistä pakollisten eläkemaksujen päälle (riippumatta siitä, kuinka paljon niitä aiot maksaa). Siitä kirjoitan tässä jutussa!

Toivon, että saat tästä kirjoituksesta sekä ideoita että innostusta (ehkä vähän herättelyäkin) oman taloudellisen turvasi luomiseen mikroyrittäjänä, freelancerina tai sisäisenä yrittäjänä palkkatyössä!

Niin ja kiitos paljon! Olen todella otettu siitä, että sain paljon positiivista palautetta ja juttuideoita vastauksena ensimmäiseen blogikirjoitukseni palautekenttään ja erityisesti mailiin. Niiden pohjalta kirjoitan tämänkin jutun, eli yksi toiveista oli..

Yrittäjän taloudellinen turva  ja mielenrauha -ne ovat tavoittelemisen arvoisia ja tärkeitä!

Miksi taloudellisen turvan ja mielenrauhan luominen on tärkeää? No, sanotaan, että numerot eivät valehtele. Eivätkä Seuraava luvut eivät mairittele, kun kyse on mikroyrittäjän taloudellisesta turvasta:

• Suomessa on noin 290 000 yrittäjää
• Heistä 93,2 % on pieniä mikroyrittäjiä
• Jopa 2/3 yrittäjistä jää keskipalkan alapuolelle
• Yksinyrittäjiä ja freelancereita onn about 180 000, ja määrä kasvaa huimasti
   
• Jopa NELJÄSOSA yksiyrittäjistä elää reippaasti köyhyysrajan alapuolella, he tienaavat alle 1000 €/kk!

Erityisesti kaksi viimeistä kohtaa herättävät ajatuksia, itse asiassa huolta... On enemmän kuin oletettavaa, että iso joukko yksinyrittäjiä ja freelancereita EI maksa tuhottoman korkeita yrittäjän eläkemaksuja. Ja toisaalta on oletettavaa, että sukanvarteeen ei rakennu tuhottomia omaisuuksia. Sen voi päätellä a) listan viimeisestä  kohdasta ja b) siitä, että...

Danske Bankin tuoreehkossa kyselytutkimuksessa selvisi, että suurin osa (lähes puolet) yrittäjistä pyrki tulemaan juuri ja juuri toimeen..

Ei tässä ole mitään pahaa, jos niin välttämättä haluaa asioiden etenevän. Kunhan se ei johda 70-80 -vuotiaana tapahtuvaan pakkoyrittämiseen tai poskettoman matalaan eläkeeseen. 

Pakkoyrittämiseen siksi, kun ei enää jaksaisi tai ei olisi virtaa, mutta kun on pakko. Pakko koska muuten ei pysty matalien eläkkeiden takia pitämään elintasoaan samana tai ei kenties edes siedettävänä.

Vaurastumista vältellään yrittäjäpiireissä -tutkitusti

Samaisessa Danske Bankin kyselytutkimuksesta selvisi vain 3 prosenttia pyrkii vaurastumaan merkittävämmin yrittämisellä! Luku on vaivainen. Kuvittele, että kävelet kadulla ja vastaan tulee pelkkiä yrittäjiä. 97 sadasta vastaantulijasta EI pyri vaurastumaan yrittämisellä.. 

Minusta meidän kaikkien mikroyrittäjien olisi syytä vaurastua ainakin sen verran, ettei olisi esimerkiksi pakkoyrittäjätilanteessa, kun ikää karttuu!

Olisi siis järkevää luoda taloudellista turvaa tietoisesti.

Kaksi peruspalikkaa sielle ovat sivuun laitettavan summan kasvattaminen yritystuloa (eli yrityksen tulosta) kasvattamalla ja tämän tulon sijoittaminen / säästäminen tavalla tai toisella.

Näistä yritystulon kasvattaminen ei ole täysi välttämättömyys (riippuen liiketoiminnan tämän hetken tilanteesta), mutta kohta tasainen ja riittävä sijoittaminen/säästäminen on, jos todellista taloudellista puskuria haluaa itselleen rakentaa.

Molempi on kuitenkin parempi, kuten kohta huomaat.

Oma valintani: Taloudellisen turvan ja vapauden rakentaminen sijoittamalla

Onneksi tämän taloudellisen turvan, vakauden ja jopa vaurastumisen ja vapauden rakentaminen ei ole niin monimutkaista ”ekonomien ja salkkumiesten salatiedettä” kuin sen usein annetaan ymmärtää olevan. Ei, vaan se on parhaimmillaan yksinkertaista, systemaattista ja myös hieman kurinalaista hommaa. Ja se kannattaa, koska..

Laskeskelin itse tätä varten laaditulla laskurilla, että jos maksan YEL-maksuja ja "säästän" niihin 30 000 vuodessa, abouttia 65 -vuotiaana saan eläkettä "hövelit" 1200 €/kk.

Siksi aloin miettiä vaihtoehtoisia strategioita hyvin pian aloitettuani yritystoiminnan, eli 2000-luvun loppupuolella. Oma valintani on säästää osakkeisiin.

Sijoittamisessa aloittaminen on tärkeämpää kuin ajoittaminen

Pidän siis osakesijoittamista hyvin varteenotettavan mikroyrittäjän taloudellisen turvan luomisessa. Tiedän, että nyt nousee monilla karvat pystyyn: "Enhän minä tiedä miten osaikkeita ostetaan ja mitä osaketta kannattaa ostaa ja milloin!". Ei hätää.

Yksinkertaisinta sijoittaminen on aloittaa indeksirahastoihin, kuten vaikkapa Seligson OMX 25 -indeksiosuuteen tai Nordnetin superrahastoon. En olen kummankaan mainosmies, valinta kannattaa tehdä toki itse.

Aluksi tarvitset siis päätöksen. Jos tässä vaiheessa ei ole ylimääräistä ylen määrin, mieti mistä ”turhasta” voisit karsia vaikka sen 50 €/kk, jolla pääset vauhtiin. Tämä ”kituutussäästäminen” ei kuitenkaan ole suositukseni pitkän päälle (kerron kohta miksi).

Kuulen myös usein tämän, ja erittäin ymmärrettävästi: "Ja entä jos kaikki rahat häviävät sinne? YEL-rahat ovat ainakin turvassa!"

Joo, onhan se (kenties) aavistuksen varmempaa ja onhan se turvallisempaa, mutta jos hajautat säästöäsi jo valmiiksi esim. 25 eri yritykseen, kunten OMX25 indeksissä,  ja lisäksi "pakkosäästät" joka tapauksessa YELiin, on riski sangen maltillinen. 

Ainakin itse haluan sen verran ottaa riskiä ja uskoa omaan liiketoimintaani, että olen edennyt tällä mallilla. Toistaiseksi en ole pettynyt tuloksiin. Katso halutessasi tekstin lopusta linkki, jossa avaan niitä lisää. 

Korkoa korolle -maailman kahdeksas ihme

No, nyt on hyvä antaa myös jotain perusteluja, miksi omaehtoinen säästäminen ja sijoittaminen on hyvä juttu.

Albert Einstein totesi korkoa korolle ilmiön olevan maailman kahdeksas ihme. No, kyllä se onkin. Jos oletetaan, että osakemarkkina tuottaa 7% (keski-arvotuotto osakemarkkinoilla pitkällä aikavälillä), tänään sisään laittamasi 100 € on 10 vuoden päästä 200 €. Jos markkina etenee hieman keskiarvoa paremmin, eli 10% vuodessa, taskussasi on 200 € jo 7 vuoden päästä. Tässä oletuksessa et siis säästä lisää, vaan sijoitat uudelleen ainoastaan 7% tuoton. Suuri osa indeksirahastoista tekee sen automaattisesti.

Tässä jotakin vielä parempaa kuin korkoa korolle: Tasaisesti nouseva sijoitussumma

Mainosmies sanoo aina ”Eikä tässä vielä kaikki!”. Ei, ei todellakaan!

No miten niin? Siten niin, että me yrittäjäthän olemme säntillisiä ja pyrimme tekemään hommia aina hieman paremmin, jotta viivan alle jää enemmän.

Ja silloin sijoittettavaksi jää enemmän. Tämä se vasta onkin vahva vipu kohti taloudellista turvaa. Nimittäin jo tuo korkoa korolle -esimerkkini koski pelkkään päivämääränä xx.xx.xxxx sijoitettua pääomaa. Jo se kaksinkertaistuu 10 vuodessa 7% tuotto-oletuksella, vaikka et sijoittaisi muuta kuin tuon 7% tuoton.

Mutta.. jos a) säästät koko ajan esimerkiksi kuukausittain, ja b) kasvatat koko ajan tätä säästettävää summaa, vaurautesi kasvu saa todellista turbobuustia.

Yhteistyökumppanini, suomalaisen sijoituskentän nouseva tähti, sijoituskirjailija ja kauppalehden kolumnisti Jarkko ”Random Walker” Aho laati tästä seuraavan kaavion.

Kuva 2. Tämä Jarkko "Random Walker" Ahon laatima kaavio kuvaa hyvin a) korkoa korolle ilmiön (sijoitusten tuotto sijoitetaan uudelleen) ja b) tasaisesti kasvavan sijoitussumman (yrityksen tuloskunnon parantuminen takaa kasvavan kuukausisijoituksen). Sininen viiva kuvaa tilannetta, jossa säästä ja sijoitat 50 € kuukaudessa+sen tuotot. Punainen viiva kuvaa tilannetta, jossa säästät vuosittain 50€ kasvavan summan+sijoitusten tuotot. Eli vuonna 1. 50€ kk, vuonna 2. 100€/kk, vuonna 3. 150€/kk. Ero on valtava jo 10 vuodessa! Ja menestyvä mikroyrittäjähän kasvattaa tätä vielä enemmän, jolloin tulos on vielä paljon parempi, eikö? :) 

Tämä nopeasti pomppaava käyrä houkuttelee ainakin minua huomattavasti enemmän kuin säästäminen varmaa eläkettä varten pelkästään YEL-maksuilla.

Yhtäältä taloudellisen puskurin nopean kertymisen takia. Toisaalta siksi, että pelkkiin elämaksuihin jopa 6-numeroisia summia vuosittain tälläämällä pääsisin nauttimaan varallisuudesta vasta vuosikymmenien päästä -jos nyt silloin olen täällä edes näistä asioista lietsomassa. 

Mites tämä sitten tehdään? No, siihen tarvitset lisää sijoitettavaa tuloa. Mistäs se sitten tulee? Se tulee kannattavammasta yritystoiminnastasi!

Kuva 2. Taloudellinen puskuri, -mielenrauha ja -vapaus auttavat mikroyrittäjää katsomaan luottavaisena tulevaisuuteen!

Eli menestyvän mikroyrittäjän tuplavipu taloudellisen turvan, mielenrauhan ja vapauden saavuttamiseen koostuu kahdesta pääpilarista. Säästä korkeahkon teoreettisen tuoton tarjoaville osakemarkkinoille (on toki muitakin kohteita, mutta harva on yhtä simppeli tapa) ja pyri kasvattamaan säästettävää summaa liiketoimintaisi tuloskuntoa kohottamalla.

Yhteenveto

Siispä:

• Suosittelen ehdottomasti mikroyrittäjälle (ja myös yrittäjähenkiselle palkkatyön tekijälle) omaehtoista taloudellisen turvan luomista pakollisten YEL-maksujen rinnalle.
• Osake/indeksirahastosäästämisestä yrittäjälle vaivattoman tekee helppous. Tietty summa kerran kuukaudessa säästöön. Aloita HETI. Summa voi olla pienikin. Ja alussa sen voi irrottaa puhtaasti kuluja karsimalla, mutta..
• En voi liikaa korostaa sitä, että pyrit puskemaan tulostasi ylöspäin. Tämä antaa ylivertaisen vivun varallisuuden karttumiselle verrattuna jopa vuosikymmeniä jatkuvaan, tasaisen pienen summan sijoittamiseen, jota aina mainostetaan. 

Niin.. siitä kituutuksesta vielä piti sanomani..

Otsikoihin noussut ”FIREtys” (FIRE= Financially Independent, Retire Early) perustuu siihen, että ihmiset kituuttavat nälkäkuurilla ja säästävät viimeisiä pennosia. SILTI lopputulos ei välttämättä ole se, mitä he haluavat, eli aikainen eläköityminen (tsekkaa vielä kertaukseksi uudelleen Jarkon mainio kaavio aiheesta).

Siksi hyvillä, ja mielellään kasvavilla yritystoiminnan  tuloilla (tai sisäisellä yrittäjällä kasvavilla palkkatuloilla) kannattaa lisätä sijoitettavaa summaa ja hyödyntää kunnon tuplavipua taloudellisen turvat, vapauden ja jopa riippumattomuuden saavuttamiseksi!

Eli älä toimi kuin George Best. Mutta älä toisaalta kituutussäästä itseäsi "kuoliaaksi". Nauti toki elämästä ja joskus vaikka joistain paheistakin, mutta varmista taloudellinen turvasi, mielenrauhasi ja vapautesi järjestelmällisellä säästämisellä näiden kahden vivun avulla!

Ja lopuksi:

Jos TODELLA olet kiinnostunut siitä, miten tämä  taloudellisen turvan, vapauden ja mielenrauhan saavuttaminen käännetään todelliselle turbobuustille, olet enemmän kuin tervetullut minun ja Jarkko "Random Walker" Ahon koulutusseminaariin ”Tienaa,sijoita ja vaurastu”.

Käsittelemme Jarkon kanssa paitsi kaikkia tämän jutun osa-alueita, myös valtavasti muita! Minä keskityn siihen, miten sinä lisäät sijoitettavaa summaasi (siis tee toiminnastasi nopeasti huomattavasti kannattavampaa) ja Jarkko keskittyy siihen, miten sijoitat sen tuottavasti (täsmällisin, ymmärrettävin ja heti toteutettavin ohjein). Olet siis lämpimästi tervetullut mukaan täältä!

PÄIVITYS 26.9.2019. KIITOS OSALLISTUJILLE! OLI MAINIO KOULUTUSSEMINAARI! SEURAAVAAN KERTAAN! T: TIMO JA JARKKO

Niin, ja mitä mieltä Sinä olet tästä yrittäjän taloudellisesta turvasta ja sen kasvattamisesta? Kommentoi alle! :)

Menestysterveisin, Timo Haikarainen 😊

ps. Olethan jo mukana "Menestyvänmikroyrittäjän sisäpiiriissä", jossa saat veloituksetta ja luonnollisesti vailla mitään sitoumuksia paitsi tietenkin tiedon kaikista tämän blogin päivityksistä, myös muuta menestystietoa ja -vinkkejä blogitekstien lisäksi!